bitpie钱包下载|“超级后门罗斯”是你正确的退休储蓄选择吗？

在考虑大型后门 Roth 之前要考虑的一个关键因素是评估所需的努力是否值得回报。 盖蒂图片社/iStockphoto

当谈到最大化你的 Roth IRA 或 401(k) 供款时，有很多策略——包括相当晦涩的大型后门 Roth，它可以帮助你每年额外节省数万美元的免税资金。 事实上，对于拥有个人退休账户 (IRA) 的人来说，将他们的员工延期付款最大化到 401(k) 以及收入超过 Roth IRA 限制的人——巨型后门 Roth 可能只是一个强大的选择。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为你匹配满足你需求的顾问。)

TD Wealth 副总裁兼财富策略师 Ashley Weeks 表示，在冒险之前要考虑的一个关键因素是评估所需的努力是否值得回报。 “该策略执行起来相当复杂，需要进行一系列退休计划发起人可能不熟悉的交易，”Weeks 说，并补充说，“员工可能需要很大的耐心和毅力来执行该策略，假设他们的雇主甚至首先允许员工缴纳税后捐款。”

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由于其复杂性，Weeks 补充说最好与专业人士合作。 “咨询经验丰富的税务顾问也是必要的，尤其是当该策略将包括推出 401(k) 的税前和税后资金时，”Weeks 说。

如果你准备好迎接挑战，并且实际上正在最大限度地利用你符合条件的退休储蓄，那么首先了解更多有关传统 IRA 和 Roth 的信息将有所帮助。 然后我们将进入大型后门 Roth IRA。

罗斯与传统爱尔兰共和军

Roth 和传统 IRA 之间的主要区别在于它们的征税方式。 罗斯 IRA 的设计相当简单：在每年 4 月的截止日期前存入有限数量的税后美元，这些现金将免税增长。 然后，你可以在 59½ 岁之后提取资金而不受处罚，只要该帐户已开设至少五年（阅读 更多的 关于 IRS 网站上要求的最低分配或 RMD 规则）。 今年，Roth 的最高捐款限额为 6,500 美元，50 岁以上的个人最高捐款限额为 7,500 美元。

使用传统的 IRA，投资者将税前美元存入账户。 税收要求推迟到退休，届时投资者必须为这些储蓄缴纳所得税。

这里的另一个关键信息——我们将在讨论大型后门 Roth 策略时回过头来——是 Roth 和传统 IRA 账户都有收入 限制. 如果你修改后的调整后总收入或修改后的 AGI 在 2023 年对于单一申报者超过 138,000 美元和 153,000 美元，对于联合申报者超过 218,000 美元和 228,000 美元，那么你将没有资格获得 Roth。

美国国税局表示，需要明确的是，收入低于 138,000 美元的单身申报者有资格缴纳最高限额，收入在 138,000 美元至 153,000 美元之间的人可以缴纳较少的金额，而收入高于此金额的人则不能缴纳。 收入低于 218,000 美元的已婚联合纳税人有资格缴纳最高限额。 收入在 218,000 美元至 228,000 美元之间的夫妇可以减少供款，而收入超过 228,000 美元的夫妇则根本不能供款。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为你匹配满足你需求的顾问。)

罗斯后门

对于因修改后的 AGI 限制而无法直接向 Roth IRA 捐款的任何人，后门 Roth IRA 是打破这些障碍的一种方式。 要设置一个，你首先需要为传统的 IRA 做出贡献。 然后，一旦达到该帐户允许的最大金额，你就会将该余额转入罗斯 IRA。 应该注意的是，只有税后的钱才能进入罗斯个人退休账户——如果你已经扣除了传统的个人退休账户供款，你将不得不退还这笔税收减免。 还应该注意的是，在转换为 Roth 之前，由于市场表现而赚取的任何钱都需要纳税。

作为 401(k) 计划有资格进行自动 Roth 转换的人的替代策略，你可以进行税后供款并自动将其转换为 Roth。

巨型后门罗斯

现在，这就是你如何达到 Roth 最大值。 如果你是收入超过 153,000 美元的单身纳税人，或者年收入超过 228,000 美元的已婚联合纳税人，并且你无法直接向 Roth IRA 供款，这是一种节省 6 美元的方法倍于普通后门 Roth 的数量。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为你匹配满足你需求的顾问。)

““咨询经验丰富的税务顾问也是必要的，尤其是当该策略将包括推出 401(k) 的税前和税后资金时。”

— Ashley Weeks，道明财富财富策略师

首先，你必须加入雇主资助的传统 401(k) 计划，该计划允许税后供款和在职提款。 请注意，只有少数公司允许这样做，包括 Google、Facebook、Adobe 和 AT&T（有关如何确定你是否符合条件的详细信息，请阅读下文）。

你的雇主还必须允许所谓的计划内 Roth 转换，即公司的税后供款被转入计划的当前 Roth 部分，或者它可以允许员工将这些资金转出计划，并且进入罗斯爱尔兰共和军。 如果你的公司确实提供此服务，请确保为当年的 401(k) 或其他工作场所退休计划提供最大的税后供款，并转换为 Roth IRA 或 Roth 401(k)。 2023 年，常规 401(k) 供款限额为 22,500 美元，50 岁及以上的人为 30,000 美元。 请注意，雇主匹配的任何美元都需要扣除。

但是，如果你没有获得雇主匹配，你可以自己将他们有资格以税后美元匹配的额外 43,500 美元添加到你的 401(k) 账户中。 到 2023 年，单身申报者的费用为 66,000 美元，50 岁及以上的个人为 73,500 美元。

这是额外交易真正发挥作用的地方。 为了实施大型罗斯后门战略，你可以将所有这些税后美元转入罗斯个人退休账户，让这笔钱免税增长。 如果你在工作场所拥有 Roth 401(k)，你可能可以在 Roth IRA 或 401(k) 之间进行选择。 但是，如果你的雇主只提供传统的 401(k)，你只能将其转入 Roth IRA。 如果你可以快速滚动，你将能够避免任何帐户增长，并且不欠这些收入应缴纳的最低税款。 也就是说，如果当年投资了任何税后资金，并且你在年底进行了转换，那么该金额将被征税。

Tobias Financial Advisors 的高级财富顾问兼首席执行官 Marianela Collado 表示，对于这一战略，必须有一个非常具体的机会。 “并非所有计划都允许税后供款，也不是所有计划都允许计划内的 Roth 转换，”Collado 说，并补充说该计划实际上是为“有多余现金可用于储蓄并且已经用尽以下啄食顺序的人”关于储蓄：

如果你决定走这条路，Collado 说，确保 401(k) 计划能够“在不需要应用按比例规则的情况下适应那些税后美元的 Roth 转换，这意味着 Roth 转换具有来自 401(k) 计划中所有的钱。” 她补充说，“一些记录员不知道如何正确处理这个问题。 我们必须与我们客户的 401(k) 提供者通电话以澄清，即使发出的 1099 仍然是错误的。” （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为你匹配满足你需求的顾问。)

如何知道你是否可以访问？

你的退休计划的全部详细信息位于所谓的计划摘要说明中——一份重要文件，告诉参与者该计划提供什么以及它如何运作，以及公司所有员工都可以访问的内容。 在计划文档的这一部分中，你应该寻找两个关键特征。

Lodestar Private Asset Management 的认证财务规划师 Bryan Hasling 说：“你需要这两个功能才能成功地进行大型后门贡献。” （使用此工具可以帮助你找到可以提供帮助的财务顾问).

这种储蓄策略对谁有利（对谁不利）？

归根结底，大型后门罗斯计划就是为了节省更多现金。 如此之多以至于这不是很多人的选择。 根据数据，到 2021 年，略多于 52% 的美国人的家庭年收入低于 75,000 美元 数据 来自 Statista。 2021 年，只有 19.9% 的美国家庭收入超过 15 万美元。

不过，Hasling 保证，即使你可以使用这种策略，也不必利用巨型后门 Roth 来成为一名成功的退休储蓄者。 哈斯林说：“退休账户在投资数十年时会非常有效。”他补充说，“你战略性地投资的钱越多，你就能越早实现财务自由。”

如果你不符合条件，但仍想为你的未来做出更多贡献，Weeks 说确实有很多替代选择。 “应税经纪账户是为退休储蓄的绝佳场所，”Weeks 解释说，并补充说“不应忽视经纪账户中长期资本收益和合格股息的所得税优惠待遇。” （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为你匹配满足你需求的顾问。)