Reddit 上的各种退休论坛上充斥着向一群陌生人吹嘘自己的钱的人，我不知道该认真对待谁。
但 这个帖子 它引起了我的注意，因为它提出了很多有趣的问题：“我计划在 65 岁退休，退休账户上应该有大约 200 万美元……就我个人而言，如果我死后银行里还有钱，我会认为这是一个巨大的失败。”
发帖者名义上是想知道，如果他不想留下遗产，是否应该遵循所谓的“4%规则”。
4% 规则的想法是，如果你在退休的第一年提取 4% 的储蓄，并且每年向上调整它以反映官方通货膨胀，那么你的钱几乎肯定会伴随你一生。
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2小时前它是由财务顾问 Bill Bengen 在 20 世纪 90 年代首次颁布的。
它不是为了留下钱而设计的，而是为了确保你在活着的时候不会耗尽钱。 如果你遵循4%的规则并英年早逝，你就会留下钱。 如果你遵循它并活了30年或更长时间，如果一切都按计划进行，你会留下一些东西，但可能不会太多。
在这种情况下，发帖者解释了为什么他不想担心遗赠：
“我是单身（两次离婚），无法想象再次结婚，”海报上写道。 “我没有孩子，也永远不会。 总之，我没有人，我也不想留下任何遗产。 [sic]”。
但考虑到这个人有那么多钱，我什至不知道他为什么太在意 4% 的规则，或者就此而言，留下钱的问题。
除非他有非常昂贵的品味，否则他将很难花光他的积蓄。
他说他完全拥有自己的房屋，价值约 85 万美元，没有质押贷款。 他期望每月获得 3,500 美元的社会保障金。
然后还有那200万美元的一堆。
如果你不担心留下任何钱，最简单的解决方案是立即年金 – 一份保险合约，可将一大笔钱转换为养老金，为你提供终身有保障的收入流。
一般来说，即时年金（不要与“可变年金”混淆）是退休人员投资组合的重要组成部分，因为它们可以有效地帮助确保你的钱不会花光。 经济学家，即使没有保险业的提示， 倾向于认为更多的退休人员应该拥有它们。
现在是购买年金的相对非常好的时机——至少比近年来更好——因为年金市场与债券市场挂钩。 现在债券比不久前更划算，年金也是如此。
（他们是否能在适当的时候得到更好的交易是另一回事。没有人知道。）
根据 ImmediateAnnuities.com一名 65 岁的男子拥有 200 万美元，现在每月支付 12,740 美元就可以购买终身年金。 将其与发帖者预期的社会保障结合起来，他预计每月收入将超过 16,000 美元，或者每年将接近 200,000 美元。
或者，同一个人可以用这 200 万美元购买年金，开始时每月支付的费用较少，但包括一些通货膨胀保护。 因此，你可以每月锁定 10,200 美元的收入，并保证每年 2% 的年增长率。 加上社会保障，你每月的收入为 13,700 美元，或者每年 164,000 美元，你基本上不会受到通货膨胀的影响，除非美联储无法将其降至 2% 或更低。
不管怎样，这都将支付真正奢侈的退休生活。 好吧，所以你不能全职搬进威尼斯的格里蒂宫 (Gritti Palace) 或佛罗里达州棕榈滩的破浪者号 (The Breakers)，但你可以——例如——几乎全职环游世界（丘纳德 (Cunard) 的新安妮女王号游轮，基于海景客舱的单人入住费用相当于其首次环球航行每晚 340 美元，即一年约 124,000 美元）。
你是否愿意是另一回事。 再说一次，如果你这样做，你也可以卖掉你的房子，再投入 85 万美元作为年金，过上像国王一样的生活。 （当然，当你返回陆地时，你需要一个新的住所。）
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